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每经记者涂颖浩 每经编辑马子卿

增量回调，市场转向稳定发展。从2020年爆发式增长，到如今五年时间，惠民保的市场发展最新状况如何？

在第四届复旦大学普惠保险与创新论坛上，许闲教授团队发布的《2024年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》报告，描绘了惠民保的最新图谱。截至2024年10月31日，各省、自治区、直辖市共推出298款地方性惠民保产品，新增产品12款。2020—2023年新增产品分别为97款、83款、72款和29款。

惠民保整体迭代展现出“保障提升”“责任多元”的特点，但仍面临参保率不足、易引发逆选择、赔付率偏低或过高和参保人获得感不足等问题。

监管发布了一系列政策文件，确保惠民保合规性和可持续性。各方积极建言献策，如完善信息披露制度、减少同质产品竞争、优化理赔支付体验等。

《每日经济新闻》记者发现，参保和续保压力增大，惠民保产品在保持价格稳定或小幅增长的同时，不断提高保障水平，包括降低免赔额，提升总保额、赔付比例等。

报告数据显示，免赔额变化的产品中97%为降低免赔额，保险金额变化的产品中85%为提高总保额，赔付比例变化的产品中63%涉及不同责任赔付比例的提升。

记者注意到，“沪惠保”产品中，首次参保或连续参保且未发生赔付的人群年度免赔额分别为1.6万元、1.5万元和1.4万元。

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，2024年惠民保产品呈现出更加多元化、规范化、差异化的发展趋势，为老年人提供更全面、便捷、个性化的健康保障服务。

惠民保迭代呈现下面新趋势：罕见病保障重视程度提高，产品迭代方向多元化，政府指导力度加强，满足差异化保障需求，理赔体验优化。

医保外住院责任覆盖面显著提高，2021年占比27.14%，2024年达到83.43%。医保内住院责任和特定高额药品责任覆盖程度一直较高。

惠民保产品中纳入的药品超千种，覆盖各类肿瘤和罕见病，排名前十的药品和疾病分别为欧狄沃、可瑞达等和肺癌、淋巴瘤等。

特药目录和适应症变化等，旨在吸引更多参保人，提高产品可持续性。

报告认为，惠民保特药“目录调整”需兼顾一致性和差异性，建立“基础惠民保特药目录”有助于形成良好市场预期，同时给予地方创新发展的空间。

“个账购买”的应用能提高医保个账杠杆，撬动医保外费用保障，实现医保个账的“膨胀”。数据共享和系统对接的完善将带来更便捷的理赔体验。

惠民保参保人次从2020年的4000万人次增长到2023年的1.68亿人次，短短几年惠及上亿人次。

原银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，明确了规范要求，确保惠民保产品合规性和可持续性。

国家金融监督管理总局会同国家医疗保障局起草了《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知（征求意见稿）》，针对惠民保发展的核心问题，拟定了明确的指导与方向。

国家医保局2025年工作计划提出支持普惠型商业健康保险及时将创新药品纳入报销范围，并研究探索形成丙类药品目录，这将有助于提高创新药的可及性和可负担性。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心携手北京圆心惠保科技有限公司发布的《惠民保发展模式研究报告（2024）》指出，“一城多策”问题，同质产品竞争不利于惠民保长期发展。

惠民保产品普遍存在参保人数、赔付率、参保人平均年龄等关键指标披露不足的情况，目前只有少数地区公开了运营数据。

报告认为，政府支持的保险产品往往设有待遇动态调整机制，一旦实际赔付率未达到预期目标，便会采取相应措施提升保险待遇。

封面图片来源：每经记者孔泽思摄